“ఆలస్యపు పన్ను ఇన్సూరెన్స్‌లో రేపటి ఆలోచన.. నేటి ఆర్థిక నష్టం!”

​భారతదేశంలో ఒకప్పుడు ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ తీసుకోమని చెప్తే ఇన్సూరెన్స్ లేని వారు దానిని వేధిస్తున్నారు అని పీడిస్తున్నారని వారి నుంచి తప్పించుకు తిరిగే వారు కాని ఇప్పుడు పెరిగిన ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ ప్రీమియంస్ చూసి ఆవేదన చెందుతున్నారు మానసిక సంక్షోభం అనుభవిస్తున్నారు ఇంతకుముందే పాలసీ తీసుకొని ఉంటే ఎంత బాగుండేది అనుకుంటున్నారు “భవిష్యత్తుని భవిష్యత్తులో మార్చలే ము అన్న నానుడి నిజమవుతోంది” ప్రతి ఒక్కరూ అసలు పాలసీ ఉండకుండా ఉండటం కన్నా చిన్న పాలసీ అన్న ప్రారంభించండి ఇది మీకు మీ కుటుంబానికి ఎంతో మేలు చేస్తుంది.
ఇన్సూరెన్స్ రంగం గురించి కొన్ని ముఖ్యమైన అంశాలు
1. ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం ధరల పెరుగుదల (2006 – 2026)
​హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ షాక్: గత 20 ఏళ్లలో స్టార్ హెల్త్, నివా బూపా వంటి కంపెనీల రీటైల్ హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు ఏకంగా 180% నుండి 280% వరకు పెరిగాయి.
​టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ మార్పులు: ఎల్‌ఐసీ, ఎస్‌బీఐ లైఫ్, హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ లైఫ్ వంటి టాప్ కంపెనీల ప్యూర్ టర్మ్ ప్లాన్స్ ప్రీమియంలు 80% నుండి 150% వరకు పెరిగాయి. ముఖ్యంగా 2020 పాండమిక్ తర్వాత గ్లోబల్ రీఇన్సూరెన్స్ రేట్లు పెరగడం వల్ల ఈ భారం ఎక్కువైంది.
​ప్రధాన కారణం: దేశంలో ఏటా సగటున 14% వరకు పెరుగుతున్న వైద్య ద్రవ్యోల్బణం మరియు హాస్పిటల్స్ పెంచుతున్న మోడ్రన్ ట్రీట్మెంట్ ఖర్చులే దీనికి ముఖ్య కారణం.
​2. పాలసీల తిరస్కరణ రేటు (Policy Rejections)
​ఏఐ (AI) అండర్ రైటింగ్: భీమా కంపెనీలు ప్రస్తుతం ఆర్టిఫిషియల్ ఇంటెలిజెన్స్ మరియు డిజిటల్ వెరిఫికేషన్ ద్వారా కస్టమర్ల మెడికల్ హిస్టరీని క్షుణ్ణంగా పరిశీలిస్తున్నాయి.
​తిరస్కరణకు కారణాలు: పాలసీ కొనే సమయంలో వినియోగదారులు తమకు ఉన్న పాత ఆరోగ్య సమస్యలను (షుగర్, బీపీ, కొలెస్ట్రాల్ వంటి Pre-existing diseases) దాచడం వల్ల అత్యవసర సమయంలో క్లెయిమ్‌లు ఎక్కువగా తిరస్కరణకు గురవుతున్నాయి.
​జాప్యం రిస్క్: 30 ఏళ్ల వయస్సులో పాలసీ తీసుకోకుండా జాప్యం చేయడం వల్ల, వయస్సు పెరిగే కొద్దీ కొత్త వ్యాధులు వచ్చి పాలసీ రిజెక్షన్ రేటు 10% నుండి 18% వరకు పెరుగుతుంది. అలాగే 2 నుండి 4 ఏళ్ల పాటు ఉండే ‘వెయిటింగ్ పీరియడ్’ వల్ల కూడా క్లెయిమ్స్ ఆలస్యమవుతాయి.
​3. 10% వడ్డీతో అప్పు తీసుకొని ఇన్సూరెన్స్ కొనవచ్చా?
​ఆర్థికంగా నష్టం: 10% వార్షిక వడ్డీకి పర్సనల్ లోన్ లేదా ఇతర అప్పులు తెచ్చి ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు కట్టడం తీవ్ర నష్టదాయకం.
​నెగటివ్ రిటర్న్స్: ఎండోమెంట్ లేదా మనీబ్యాక్ వంటి సాంప్రదాయ ప్లాన్స్ కేవలం 5% నుండి 6% రిటర్న్స్ మాత్రమే ఇస్తాయి. 10% అప్పు తెచ్చి 6% వచ్చే చోట పెడితే ఏటా 4% నికర నష్టం వస్తుంది.
​పాలసీ లాప్స్ రిస్క్: అప్పుల ఈఎంఐ (EMI) భారం పెరిగి సకాలంలో ప్రీమియం కట్టకపోతే, అటు అప్పు మిగిలిపోతుంది, ఇటు ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ కూడా క్యాన్సిల్ (Lapse) అయిపోయి భద్రత లేకుండా పోతుంది.
​4. యూలిప్స్ (ULIPs) తీసుకుంటే ఏం జరుగుతుంది?
​మార్కెట్ లింక్డ్ రిటర్న్స్: యూలిప్స్‌లో కట్టే ప్రీమియం డబ్బు స్టాక్ మార్కెట్ (Equity) లో ఇన్వెస్ట్ అవుతుంది. దీనివల్ల దీర్ఘకాలంలో (10-15 ఏళ్లు) 11% నుండి 15% వరకు వార్షిక కాంపౌండ్ రిటర్న్స్ (CAGR) సాధించే అవకాశం ఉంటుంది.
​టాప్ పెర్ఫార్మింగ్ ఫండ్స్: భారతదేశంలో గత 10-15 ఏళ్లలో HDFC Opportunities Fund (15%-18.5%), SBI Equity Elite Fund (14%-16.5%) వంటి కొన్ని నిర్దిష్ట మిడ్-క్యాప్ మరియు ఈక్విటీ ఫండ్స్ అత్యధిక టాప్ రిటర్న్స్ డెలివరీ చేశాయి.
​పరిమితులు